Oletko ottamassa pankkilainaa? Tutustu lainan takaus vaihtoehtoihin

Asunto

Vakuudelliset pankkilainat ovat usein edullisempia kuin netistä saatavat, vakuudettomat kulutusluotot. Pankkilainaa ei kuitenkaan saa yhtä nopeasti ja vaivattomasti kuin vakuudetonta kulutusluottoa, mikä saattaa ilmestyä tilille jo puolen tunnin sisään sen hakemisesta. Pankilla menee aikaa hakemuksen käsittelemiseen, minkä lisäksi sen pitää arvioida tarjoamasi vakuudet. Vakuudeksi käy esimerkiksi kesämökki, säästötili tai vanhempien asunto.

Jos tarvitset lainaa nopeasti, kannattaa tutustua netin kautta haettaviin kulutusluottoihin osoitteessa Lainaa.net. Varaudu siihen, että korot ovat usein kalliimpia kuin pankkilainoissa. Jos mielessäsi on asunnon osto, hae lainaa pankista. Voit laittaa asunnon ostotarjouksen ehdoksi lainan saamisen, joten voit esittää asunnosta tarjouksen vaikka heti asuntoesittelyn yhteydessä. Mikäli haluat varmistaa asunnon saamisen, hae pankista lainalupaus heti, kun asunnon vaihto on ajankohtaista. Lainalupaus tiettyyn summaan asti on voimassa useamman kuukauden, minkä jälkeen voit hakea jatkoaikaa, jos sopivaa asuntoa ei löytynytkään. Lainalupauksen avulla varmistat, ettei kukaan nappaa unelmakämppää nenäsi edestä.

Pankkilaina vaatii vakuudet 

Pankkilaina vaatii yleensä vakuudet. Asuntolainaa ei saa, ellei vakuuksia ole riittävästi. Lisäksi asuntolainan hakijalla tulee olla säännölliset palkka- tai eläketulot, riittävä maksukyky ja muutenkin hyvällä mallilla oleva talous – esimerkiksi maksuhäiriömerkinnät voivat estää lainan saamisen. 

Jos velallinen syystä tai toisesta epäonnistuu lainan takaisinmaksussa, saa pankki pitää vakuudet. Vakuuksien avulla pankin riski pienenee, ja siksi lainan korko voi olla matala. Pankkien tai muiden rahoituslaitosten vakuudettomissa luotoissa on korkea korko, sillä näin rahoituslaitos kompensoi korkeampaa riskiään. 

Mikä käy vakuudeksi?

Riippuu tapauksesta, kuinka paljon vakuuksia tarvitaan, ja millaisen vakuusarvon pankki kullakin vakuudella katsoo olevan. Esimerkiksi Helsingin keskustassa sijaitseva kerrostalokaksio on vakuusarvoltaan suurempi kuin esimerkiksi Tohmajärvellä sijaitseva, samankokoinen kerrostaloasunto. 

Ostettavan asunnon vakuusarvo on 70 % sen markkina-arvosta. Jos pankki katsoo, että ostettavan asunnon arvo on 100 000, tulee ostajalla olla vakuuksia tai omaa rahaa 30 000 euron edestä. Omaa rahaa on löydyttävä ainakin 15 000 euroa, sillä lainakatto on nykyään 85 %. Puuttuva 15 000 euroa voi olla esimerkiksi pantattava kesämökki – tästä lisää kohta. 

Ensiasunnon ostajat ovat poikkeuksia. Ensiasunnon ostajalle riittää, että hänellä on koossa 5 % asunnon hinnasta, jolloin pankki lainaa loput 95 %. ASP-korkotukilainaan oikeutetuilla pitää olla koossa 10 % asunnon hinnasta, eli heille lainakatto on 90 %.

Omistusasunto vakuutena    

Asunto

Lainan vakuudeksi voi antaa omistusasunnon, mistä ei ole enää paljoa (tai yhtään) lainaa jäljellä. Lainan vakuudeksi käy myös kesämökki. Jos mökki tai omakotitalo myydään laina-aikana, tulee se vapauttaa lainan vakuuksista – eli pankkilainaa tulee lyhentää pankin pyytämällä summalla.

Sijoitusomaisuus vakuutena

Pankkilainan vakuudeksi käy myös sijoitusomaisuus, esimerkiksi metsätila, arvopaperit tai talletukset. Auto, arvotaulu tai muu irtain omaisuus ei kelpaa lainan vakuudeksi. 

Henkilötakaaja 

Henkilötakauksista tulevat mieleen 80-luvun kasinotalous ja 90-luvun lama, joten henkilötakaajaa ei ole helppo saada. Jos tuttava tai sukulainen suostuu lainaa takaamaan, tarkoittaa se sitä, että jos lainanottaja ei maksakaan lainaansa, siirtyy vastuu lainasta henkilötakaajalle. Toinen vaihtoehto on se, että toinen henkilö panttaa omistusasuntonsa tai esimerkiksi säästötilinsä. Jos lainanottaja ei maksa lainaa, menettää vakuudenantaja asuntonsa tai säästönsä. Jos kaikki menee hyvin, vapautuu lisävakuuden antaja vastuusta jo muutamassa vuodessa – eli heti, kun asuntolainaa on lyhennetty tarpeeksi.

Valtiontakaus

ASP-korkotukilainaan saa automaattisesti valtiontakauksen. Muut lainanhakijat joutuvat maksamaan tästä takauksesta erikseen, ja hinta on 2,5 % taattavasta lainasummasta. Valtio takaa vain sellaisia lainoja, mitkä ovat korkeintaan 85 % asunnon hankintahinnasta (paitsi ASP-lainat, jolloin lainasumma voi olla 90 % hankintahinnasta). Takaus koskee enintään 20 % lainasta, paitsi ASP-lainaan sitä voi saada 25 prosentin edestä. Maksimisumma on 50 000 euroa, jolloin valtiontakauksen hinta olisi 1250 euroa. 

Pankin luottotakaus 

Pankit tarjoavat omia luottotakauksiaan, joita kutsutaan myös lainan omatakaukseksi tai lainaturvaksi. Pankin luottotakaus voi olla noin 50 000 euroa per lainanhakija, ja siitä laskutetaan vuosittain. Luottotakauksen takana on vakuutusyhtiö, mikä maksaa ainakin osan jäljellä olevasta asuntolainasta, jos lainanottaja esimerkiksi sairastuu vakavasti. Kannattaa huomata, että vakuutusyhtiö saattaa myöhemmässä vaiheessa periä pankille maksamansa korvauksen takaisin lainanottajalta.