Miten pankit tukevat kuluttajaa korona-aikana?

Luottokortti
Facemask

Korona-aika on laittanut maailmantalouden jo nyt sekaisin. Rankimpien arvioiden mukaan sosiaalinen eristäminen voi jatkua aina vuoteen 2022 asti. Harva ravintola tai baari selviää näin pitkästä kiinnioloajasta. Konkurssiin voivat joutua myös monet majoitus- ja kuljetusliikkeet, lentoyhtiöt, taksifirmat, kivijalkakaupat ja hyvinvointipalveluita tarjoavat laitokset. 

Jo nyt moni suomalainen on menettänyt työnsä – joko kokonaan tai vain määräaikaisesti. Korona tuntuu kukkarossa tilipussin pienennyttyä. Suomalaiset eivät loppujen lopuksi ole kovin säästeliäitä. Joka kolmas suomalainen elää täysin vailla säästöjä. Eniten säästöttömiä on matalatuloisten suomalaisten joukossa. Alle 26 999 euroa vuodessa tienaavilla vain 53 prosentilla on puskurirahasto, eli jemmarahaa pahaa päivää varten. 

Nyt se paha päivä on koittanut monelle. Jos pankkitilillä ei ole rahaa vuokraan, lainanlyhennyksiin, auton korjaamiseen tai esimerkiksi ruokaostoksiin, voi pankki tarjota väliaikaista helpotusta asiaan.

Hakeako lainaa pankista?

Pankki voi myöntää sinulle lainaa, millä saat maksettua vuokran tai muun välttämättömän kulun. Jos rahantarve on vain muutaman satasen, saattaa pankki suositella luottokorttia. Tee huolellinen luottokorttivertailu, niin löydät edullisimman luottokortin. Luottokorttihakemuksen täyttämisestä kuluu noin pari viikkoa siihen, että saat Visasi tai MasterCardisi – jos saat. Luottokortin saaminen edellyttää yleensä säännöllisiä tuloja ja riittävää maksukykyä. Jos olet juuri menettänyt työpaikkasi, voi luottokortti jäädä saamatta. 

Luottokortti

Luottokortilla voi maksaa laskuja ilmaiseksi, mutta jos nostat luottokortilta rahaa tilillesi (tai lompakkoosi), joudut maksamaan tietyn provision. Luottokortilla tehdyillä ostoksilla on yleensä noin 30 vuorokautta ilmaista maksuaikaa, ja sen jälkeen ostokset alkavat kerryttää korkoa. Riippuu luottokortistasi, millainen korko siinä on, ja mikä on kuukausittainen minimilyhennyserä. 

Luottokortin vaihtoehto on kulutusluotto. Pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat sekä kertaluottoja että joustoluottoja. Kertaluotto on nimensä mukaisesti kerralla tilillesi siirrettävä laina. Joustoluotto toimii samoin kuin luottokortti, eli lainalimiittiä vapautuu käyttöön aina, kun lyhennät velkaa. 

Myös kulutusluoton saaminen edellyttää säännöllisiä tuloja. Pankin vastaus työttömälle lainanhakijalle on melko todennäköisesti ”ei”. Jos puolisosi on yhä töissä ja hän suostuu lainan kanssahakijaksi, paranevat lainansaantimahdollisuutesi.

Muut rahoituslaitokset ovat usein hövelimpiä. Työttömyyskassan tai ehkä jopa Kelan maksama työttömyysetuus saattaa käydä ”säännöllisiksi tuloiksi”, joita lainanhakijalta edellytetään. Jos sinulla ei ole ennestään velkaa eikä hakemasi laina ole kovin suuri, voit hyvinkin saada lainaa työttömänä – siis siinä tapauksessa, ettei sinulla ole maksuhäiriömerkintöjä. Kannattaa kuitenkin huomata, että netistä haettavien vakuudettomien kulutusluottojen korko on usein suurempi kuin pankkilainojen korko.

Miten selvitä vanhan lainan kanssa?

Jos sinulla on asuntolaina tai jokin muu vakuudellinen laina, voit hakea pankista lyhennysvapaata koronakriisin takia. Kannattaa ottaa selvää siitäkin, voitko saada lyhennysvapaata vakuudettomaan pankkilainaan tai luottokorttiin. Pankeilla on hieman eri käytännöt koronakriisin aikaisten lyhennysvapaiden suhteen, mutta lähes kaikki tarjoavat nyt mahdollisuutta tehdä vakuudellisiin lainoihin muutoksia ilmaiseksi. Voi tosin olla, että muutoksen voi tehdä ilmaiseksi vain verkkopankissa, eli ei esimerkiksi puhelinasiakaspalvelussa.

Lyhennysvapaan lisäksi voit hakea lyhennyserän pienentämistä tai eräpäivän muuttamista. Se, että pankki antaa mahdollisuuden tehdä lainaan muutoksia ilman 100–200 euron palvelumaksua, on hyvä tapa tukea kuluttajaa. Otathan kuitenkin huomioon, että pankki on voinut rajata tämän mahdollisuuden koskemaan vain niitä, jotka voivat osoittaa koronakriisin vaikuttaneen heidän velanmaksukykyynsä. Lisäksi pankki edellyttänee sitä, ettei asiakkaalle ole aiemmin ollut vaikeuksia hoitaa lainaansa. 

Pelkkää hyväntekeväisyyttä lyhennysvapaan tarjoaminen ei ole. Asiakas maksaa lainan korot ja kulut myös lyhennysvapaan aikana, joten pankki tienaa koko ajan. Loppupeleissä asiakas maksaa lainastaan korkoja ja kuluja enemmän kuin alkuperäisen maksusuunnitelman mukaan, sillä laina-aika pitenee yhtä monella kuukaudella, kuin asiakas ottaa lyhennysvapaata.

Pankki saattaa tienata asiakkaidensa lyhennysvapaiden ansiosta paljon enemmänkin, sillä korkojen nousu on aivan lähitulevaisuuden asia. Korot ovat olleet jo pitkään matalalla, jolloin myös pankin marginaali on ollut kapea. Jos alat lyhentää lainaasi seuraavan kerran vasta vuoden kuluttua, voivat korot olla korkeampia kuin tänään, ja näin ollen maksat lainastasi pankille kalliimpia korkoja kuin tähän asti. Jos lyhennysvapaa pelastaa sinut häädöltä tai antaa mahdollisuuden välttyä kalliilta pikavipiltä, kannattaa siihen tarttua – muussa tilanteessa kannattaa toimia niin, että saa lainat maksettua ennen korkojen nousua (joko kokonaan, tai edes suurimmaksi osaksi).